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你需要了解二维码支付的几个问题

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    发表于 2017-1-11 16:21:51 |显示全部楼层

    2016年以二维码支付为主导的支付方法席卷了线下支付效劳商场,二维码支付已成功渗透到日子的方方面面(本文主要以商场上某两家主流二维码支付产品为例评论)。二维码支付的迅速展开除了商户投入本钱低,客户体会佳以及这两家组织投入了巨额补助等因素外,还与现在有关办理准则没有发布,无太大监管压力有关。如传统POS收单商场已建立了规范的定价系统,承受发改委等政府部门的监督。2016年发改委推进银行卡刷卡手续费改革,贷记卡的手续费本钱与二维码支付比较并无竞争力。又如2016年互联网金融危险专项整治工刁难POS收单商场的二清组织进行了严厉打击。同时,人民银行对银行卡收单商场的别的乱象也加大了整理力度,致使部分组织转而从事二维码支付事务。现在,“二清”、“虚假商户”、“套现”等疑问已经在二维码支付商场许多呈现。
    从近年来银行卡收单商场展开的经历和经验来看,当时拟定二维码支付监管准则具有迫切性。为防止线下POS收单商场疑问的重演,急需拟定二维码支付事务监管准则。在拟定监管准则时,笔者以为需厘清以下疑问:
    一是二维码支付的安全性疑问
    二维码的背面链接着一个网址,至于网址的内容是无法从码制外表看出的,是不是蕴含歹意软件也无从区分,歹意的二维码图案即是诱惑用户扫描二维码,链接到不良网站,偷偷下载病毒,此刻该病毒不只会使手机发送花费信息,乃至还能够自动识别和屏蔽运营商发送给用户的花费提醒短信;有时还会安插插件,盗取用户的网银账号和暗码。还有的情况是,二维码所承载的买卖信息并没有病毒,但因为加密的强度不够,在扫码进程中有也许遭到黑客破译、篡改然后致运用户信息被盗取。因而,关于二维码支付从最开始的条码制造,到由商家或公司向用户发布,再到传导,悉数流程都应该是监控的规模。这么才干有效防止病毒程序以二维码为假装,或许商家运用二维码歹意盗刷景象的呈现,进而保证用户所扫描的二维码可信与安全。
    二是预付价值能否“敞开”运用疑问
    当付款资金来源于支付账户时,需思考支付账户中的预付价值能否“敞开”运用疑问。支付账户余额的实质是预付价值,相似于预付卡中的余额。预付价值与客户的银行存款不一样,它代表支付组织的公司信用,法律保证机制低于《人民银行法》、《商业银行法》及《存款保险条例》保证下的中央银行钱银和商业银行钱银。现行监管规则恳求预付价值关闭运用,如多用途预付卡应在支付组织自行拓宽的特约商户处运用,而在网络支付监管规则中也清晰预付价值只能在支付组织自行拓宽的网络商户中运用。若某一组织发行的预付价值(支付账户余额)不只能在自行拓宽的实体商户处运用,还可在别的组织拓宽的实体商户处运用,那么该预付价值是不是已具备M1(钱银计算口径中的狭义钱银,即现金M0加上活期存款)的钱银属性?
    若预付价值敞开运用,支付组织将被看作相似M1的发行组织。现在花费者在电子商务或社交范畴许多运用两家组织的支付账户。这两家组织拥有的支付账户在悉数支付组织的支付账户总量中占有双寡位置。预付价值敞开运用后,将呈现“发卡组织”主要为两家,“受理组织”许多的局势。在这种景象下,不也许呈现传统银行卡受理商场的四方形式。许多“受理组织”只需和这两家“发卡组织”相联即可。商场也不会自觉呈现一个“中心组织”去和谐发行端和受理端以使商场整体利益最大化。若无政府干涉,该商场的展开态势将由占有双寡独占位置的发行组织所决定。此刻,根据独占经济学的通常原理,从商场整体利益最大化视点动身,政府应当对该类商场进行干涉。
    三是私行从事跨行资金清算疑问
    当付款资金来源于银行结算账户时,需求思考支付组织能否做跨行资金清算疑问。在二维码支付中,付款人运用支付组织的“方便支付”支付货款时,这些组织在其间扮演如何的人物?以花费者(付款方)生成的二维码被别的组织拓宽的商户扫码为例。此刻与X宝直联的收单组织将商户恳求花费者付款的支付指令传递给X宝,X宝再恳求花费者承认是不是付款。若花费者采纳银行卡方便支付方法,X宝将相应的扣款指令发送给发卡银行。从发卡银行看,X宝归于转接清算组织,因为X宝并没有给发卡银行上送特约商户称号等买卖场景信息(收单组织也许也没给X宝上送买卖场景信息),发卡银行这时仅为扣款通道。而从收单组织的视点来看,其之所以愿意和X宝协作,是因为垂青其支付账户敞开运用的价值。这时X宝又似发卡组织。X宝之所以能实现从各花费者的银行结算账户扣款是因为X宝等第三方支付组织连结了各家商业银行。这种多头衔接形式会使支付组织具有跨行资金清算才能。支付组织在每衔接一家商业银行时,通常也会在这家银行开立一个银行结算账户,因而,支付组织会在许多家商业银行开立结算账户。此刻,客户甲(在A银行开户)经过支付组织跨行转账给客户乙(在B银行开户)的实现方法为:甲将资金划给支付组织在A银行的结算账户,然后由支付组织经过在B银行开立的结算账户将资金划给乙。可是,需求清晰的是支付组织多头衔接商业银行从事跨行资金清算是互联网金融危险专项整治作业的主要整治内容。
    四是支付事务类型断定及有关职责承当疑问
    清晰支付组织所展开的事务类型,如是不是归于收单事务(借记事务),仍是转账事务(贷记事务),是后续事务办理的根底。二维码支付对支付事务类型断定及有关职责区分也许产生影响,主要体现在以下两方面:
    一是静态二维码付款事务。在二维码支付事务中,有许多的小微商户从两家组织申请了静态二维码,并将二维码张贴在营业场合,花费者采购产品或效劳时,对这个静态二维码扫码付款。在平时危险办理中,支付组织并不将这类商户作为特约商户办理,而是倾向于将该类买卖界定为转账,即归于花费者自动付款事务(贷记事务)。与通常转账事务不一样的是,在该类买卖中,有关收款人的账户信息不是由付款人自动填写的,而是由支付组织对二维码中的URL解析后自动填列的。但从买卖场景来看,该类买卖应归于花费事务。特别是,若归为转账事务,支付组织将不必承当特约商户办理职责,而由付款人承当收款账户填写过错等职责。可是付款人并不知道收款人的账户信息,账户信息是由支付组织解析二维码后自动填列的。若解析、填列过错,是不是仍由花费者自行承当职责?别的,支付组织关于这些小微商户是不是仍要承当必定的办理职责?若二维码中被植入木马病毒,发作付款人账户信息走漏等危险事情,这时由花费者自行承当悉数职责是不是合理?因而,需求清晰这类事务中收、付款人以及支付组织的权力和职责。
    二是花费者对关闭形式下商户(支付组织自行拓宽的)供给的动态二维码进行付款扫码。该形式是不是归于收单事务(借记事务)?在实务中,支付组织关于这类商户参照银行卡收单事务中的特约商户施行办理。在银行卡收单事务中,当发卡行和收单组织归于同一法人银行时,买卖是由商户自动建议的,即商户向持卡人去收钱,归于借记事务。但在付款扫码的支付流程中(关闭形式),除了由支付组织生成受理终端二维码以及买卖完结后向商户反应买卖成果外,支付组织与商户并没有别的的信息互动,即商户没有经过支付组织向花费者建议买卖收款,而是由花费者自动建议付款买卖。因而,该类买卖归于贷记事务。贷记事务通常不涉及特约商户办理职责,但这类事务的监管明显应当包括对特约商户的办理。
    别的,还需思考支付组织获得如何的许可天资,才可从事二维码支付事务。二维码自身富含URL,扫码后经过解析该URL跳转到相应界面,相似于纯网关支付中跳转到银行网银的进程,因而不需增设二维码支付专项许可。笔者以为:(一)当支付组织在花费者的手机上生成用于付款的二维码,若该组织仅获得移动电话支付天资,那么该二维码解析、传输后只能转到商业银行的网银或银行卡清算组织;若这家组织除获得移动电话支付天资外,还获得互联网支付天资,则能够转到这家组织为客户开立的支付账户。此刻,拓宽商户的支付组织应获得相似银行卡收单的天资。(二)若由支付组织生成商户的收款二维码,支付组织要承当实体特约商户的办理职责,应获得相似银行卡收单的天资。此刻,供给客户APP的支付组织(主扫形式)若只获得移动电话支付天资,只能跳转到商业银行的网银或银行卡清算组织进行支付;若除移动电话支付天资外,还获得互联网支付天资,则可跳转到本组织的支付账户进行支付。想了解更多二维码支付加盟请点击我们的官网www.rongkin.com咨询,谢谢。


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